Tu puntaje de crédito es uno de los factores que los prestamistas utilizan para determinar tu solvencia cuando solicitas un préstamo. En otras palabras, los prestamistas lo usarán cuando solicites un préstamo para verificar qué tan responsable eres financieramente hablando. Eso les servirá como una garantía de que podrás devolver el dinero.
Por lo tanto, si tu número de puntaje de crédito es alto, es más probable que obtengas un préstamo. Tener un buen puntaje de crédito significa que podrás comprar la casa o el automóvil de tus sueños o quizás iniciar tu propio negocio. Sin embargo, un puntaje de crédito bajo significa que tendrás que encontrar otras formas de obtener fondos, lo que conlleva nuevos retos y dificultades.
Por eso es crucial construir y mantener un excelente puntaje de crédito, ya que puede ser un factor decisivo para lograr tus objetivos. Para hacerlo, primero, debes comprender qué factores afectan tu puntaje de crédito, especialmente aquellos comportamientos que pueden tener un impacto negativo, y cómo corregirlos.
¿Qué elementos componen tu puntaje de crédito?
Existen diferentes modelos de calificación crediticia, pero todos tienen el mismo propósito: determinar la probabilidad de que pagues tus deudas a tiempo. Es posible estos modelos muestren una puntuación ligeramente diferente, pero todos reflejan la misma idea sobre tu historial de crédito. Estos son los factores que se toman en consideración en los puntajes de crédito FICO:
1. El 35% de tu puntaje de crédito se basa en tu historial de pagos
Tu historial de pago juega un papel importante en tu puntaje de crédito porque básicamente es la prueba de que eres una persona responsable que devolverá los fondos prestados. Se refiere a tus hábitos de pago y a la existencia de cualquier cancelación, bancarrota o liquidación de deudas.
2. El 30% se basa en tus deudas actuales
Este es el segundo factor de calificación crediticia más importante, y se refiere a tus deudas actuales. En otras palabras, es el índice de utilización del crédito y revela la cantidad de dinero que debes en comparación con los límites de crédito disponibles.
3. El 15% está determinado por tu historial de crédito
Otro factor que se tiene en cuenta para calcular tu puntaje de credito es tu historial de crédito. Muestra cuánto tiempo has estado usando algún tipo de crédito, la antigüedad de tus cuentas y durante cuántos años has tenido estas obligaciones.
4. El 10% refleja las nuevas solicitudes de crédito
A pesar de que las nuevas solicitudes de crédito solo ocupan un pequeño porcentaje, hay que tenerlas en cuenta. Tu puntaje de credito también se ve afectado por la cantidad de cuentas nuevas que has solicitado recientemente y la fecha más reciente en que abriste una nueva cuenta.
5. El 10% refleja los tipos de crédito actual
El último factor que se tiene en cuenta para elaborar un puntaje de crédito es tu crédito actual. Esto proporciona información sobre los tipos de crédito que tienes, como hipotecas, tarjetas de crédito, cuentas de tiendas o préstamos a plazos.
¿Qué factores afectan negativamente tu puntaje de crédito y cómo evitarlos?
Después de responder a la pregunta “qué elementos componen tu puntaje de crédito”, es el momento de identificar qué comportamientos tienen un impacto negativo en este y descubrir cómo aumentar tu puntaje de crédito. Hemos identificado 5 conductas negativas muy comunes, como se muestra a continuación:
1. Pagos atrasados o sin hacer
Esta es la razón más obvia de tener un bajo puntaje de crédito. Si no pagas tus facturas a tiempo, esto tendrá un efecto negativo en tu puntaje de crédito. Además, el daño que pueden causar los pagos tardíos depende de lo atrasados que estén: 30, 60, o más de 90 días. Las consecuencias de un pago atrasado por 90 días serán más graves que en un pago atrasado por 30 días.
Por lo tanto, paga siempre tus facturas a tiempo e intenta disminuir paulatinamente la cantidad que debes. Este tipo de comportamiento positivo mejorará significativamente tu puntaje de crédito.
2. Tener saldos altos en tus tarjetas
Si tienes saldos altos en tus tarjetas de crédito esto puede dañar tu puntaje de crédito. Lo recomendable es no usar más de 30% de tu límite de crédito por más de 30 días frecuentemente.
3. Abrir nuevas cuentas
Abrir nuevas cuentas puede disminuir la duración de tus cuentas, lo que puede tener un impacto negativo en tu puntaje de crédito. Sin embargo, tener un historial de crédito corto con una cuenta nueva no afectará tu puntaje de crédito si pagas sus facturas a tiempo y reduces tus deudas.
4. Solicitar o abrir a menudo nuevas líneas de crédito
Si verificas a menudo tu crédito o si solicitas un préstamo, puedes estar perjudicando tu puntaje de crédito. Trata de minimizar estas consultas o planifícalas sabiamente, y serás visto por tu prestamista como una persona financieramente responsable.
5. Combinación de distintos tipos de crédito
Tener varios tipos de crédito, como tarjetas de crédito o préstamos a plazos, puede tener un impacto positivo en tu puntaje de crédito. Sin embargo, no te preocupes si no los tienes; no necesitas abrir nuevas cuentas solo para crear una combinación de tipos de crédito. Después de todo, este es uno de los factores que menos afecta tu puntaje de crédito.
¿Verificar tu puntaje de crédito lo reduce?
No necesariamente. Si consultas tu puntaje de crédito tú mismo, utilizando sitios como Credit Karma, puedes hacerlo tantas veces como quieras sin que tenga ningún impacto. Pero ten cuidado: si un posible prestamista o un emisor de tarjeta de crédito revisa tu puntaje de crédito como parte del proceso de aprobación , esto puede reducir tu puntaje, ya que es posible que hagan una consulta exhaustiva de tu crédito.
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